先结婚还是先贷款买房?新加坡年轻夫妻要考虑的 5 个关键因素

Leo Kwek 郭耀阳

Leo Kwek 郭耀阳

2023-04-3

先结婚还是先贷款买房?新加坡年轻夫妻要考虑的 5 个关键因素

在西方国家,无论结婚与否,恋爱中的伴侣同居在一起是很常见的。但在新加坡,结婚和买房往往是同时进行的。

事实上,许多年轻的新加坡情侣在恋爱初期就申请预购组屋(BTO),承诺在结婚前就共同买房,因为等待预购组屋申请完成需要很长时间。也会有些人可能会说新加坡的“BTO 求婚”并不浪漫,但我们理解这背后的实际原因。

无论您选择在贷款买房之后结婚,还是在走上婚礼红毯之前买房,您都应该根据自己的实际情况做出决定。结婚和买房都需要一笔不菲的费用,所以明智的做法是在选择之前进行合理的规划。我们提供了一个费用明细供您参考。

在新加坡先结婚还是先买房?以下是费用明细

新加坡预购组屋(BTO)费用

房产 4 房式建屋局预购组屋(项目名称 Kallang Horizon;位于加冷/黄埔;2022 年 11 月发售)
价格 509,000 元起售
建屋局贷款(假设 LTV 为 80%) 101,800 元首付;407,200 元贷款(包含利息);约 1,847 元月供(25 年贷款期限)
银行贷款(假设 LTV 为 75%) 127,250 元首付;381,750 元贷款(包含利息);约 2,060 元月供( 25 年贷款期限,利率为 3.6% )
其他费用 10,000 元(可能包含法律费用、印花税、装修、房屋保险、房产税等费用)

新加坡夫妻的“入门级住宅”是一个 4 房式的预购组屋。2020 年,购买 4 房式组屋的屋主中 25 至 34 岁的新加坡人占了 60%。

假设您在 2022 年 11 月预购组屋发售期间成功地购买了一套位于加冷/黄埔的 4 房式组屋。如果您决定以房贷 80% 的 LTV(贷款价值比)向建屋局贷款,您需要支付 101,800 元的首付(可以使用您的公积金普通户头 CPF OA 存款支付)。这还不包括其他费用,如法律费用和印花税。

或者您可以选择向银行贷款,您的前期费用会更高,因为 LTV 限额更低,为 75%。这意味着最低首付款为 127,250 元,其中至少有 5%(即 25,450 元)必须是现金。

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当然,您也要考虑长期的月供还款。但由于本文讨论的是婚礼费用与大额财产支出的时间安排,我们将重点讨论前期费用。

在新加坡结婚的费用

婚礼项目 平均费用
婚礼、宣誓仪式及场地预订 2,500 元至 7,000 元
餐饮/午餐招待会(100 至 150 位客人) 1,700 元至 4,000 元
婚宴(100 至 150 位客人) 16,000 元至 40,000 元
订婚戒指 2,000 元至 6,000 元
结婚戒指 400 元至 6,000 元
新娘套餐 3,000 元至 6,000 元
婚礼摄影 700 元至 2,500 元
婚礼摄像 1,800 元至 3,600 元
婚礼前摄影及摄像 350 元至 2,200 元
化妆与发型 400 元至 1,000 元
新娘派对服装及化妆 500 元至 1,000 元
鲜花 500 元至 3,000 元
总计 29,850 元至 82,300 元

对大多数夫妻来说,婚礼是一生一次的爱情见证。我们不想破坏这种欢乐的气氛,但婚礼费用是夫妻相处期间最大的开销之一。

上表显示了一对夫妻在中档价格的婚礼上可能产生的费用。我们不是婚礼方面的专家,所以根据 The Wedding Vow SG 改编了上述表格。我们还在表格中排除了一些费用不固定的项目如照相亭、租车等。

通常情况下,婚宴占据了婚礼成本的大部分。假设您宴请 150 位客人,您的婚宴费用可能高达 40,000 元。其他费用包括婚礼摄影和新娘套餐,以及您的结婚戒指。这些费用根据您更换礼服的次数、婚戒的类型、拍摄婚纱照的地点等因素而有所不同。

依照您想举办的婚礼规模,可以预见的是,您将在婚礼上花费平均 29,850 元到 82,300 元!

那么,您应该把钱花在婚礼上还是买房上?

个在新加坡先结婚或先买房的首要考虑因素

  1. 漫长的预购组屋等候期

因疫情导致的建设中断意味着某些预购组屋的等待期可能长达七年。这也是新加坡许多夫妻选择在举办婚礼前就申请组屋的主要原因。

未婚夫妻有资格根据未婚夫妻计划(Fiancé-Fiancée Scheme)申请预购组屋,建屋局也为已婚夫妻提供了各种津贴和补贴,只要您在组屋建成后三个月内出示结婚证即可。

例如,家庭平均月收入不超过 9,000 元的夫妻,可以享受 5,000 至 80,000 元的额外安居津贴(Enhanced CPF Housing Grant,简称 EHG)。年轻的夫妻如果在学习或服兵役(即没有收入)期间申请预购组屋,可以有资格享受延迟收入评估,也就是说等到领取新屋钥匙前,再接受收入评估。

  1. 建屋局转售组屋相关信息

对于热衷于预购组屋的夫妻来说,原因很简单——他们申请起来更方便。

不像预购组屋需要一段时间的建设,转售组屋在几个月内即可转手出售。因此,购买转售组屋的时机是比较关键的:如果您打算让结婚和搬入转售组屋同时进行,您的所有费用也将同时产生。

转售组屋通常也比组屋更昂贵(其成本没有得到政府的补贴),虽然买家也有可能获得更多的补助,如近居购屋津贴(Proximity Housing Grant,简称 PHG)。

这意味着您必须准备好您的婚礼费用,以及买房的前期费用,如首付、装修、家具等。

  1. 私宅需要更高的首付

私宅期房(BUC,通常是新推出的项目)需要几年或几个月的时间来完成建设。这意味着您可以按照计划逐步付款,即根据施工进度分期付款。这样一来,您的财务压力会更小一些。

如果您购买的是转售私宅,与购买转售组屋的情况一样。它早已竣工,这意味着您也需要在短时间内支付预付款。

此外,值得注意的是,私宅的价格不仅更高,而且您只能向银行贷款,其 LTV 限制较低,最高只有 75%。这意味着,即使您申请最高为 75% 的贷款,您仍然要拿出 25% 的首付,其中至少有 5% 必须以现金支付。

  1. 没有共同住房的已婚夫妻可以住在哪里?

假设您决定搁置您的购房计划。那么接下来的问题是,您是继续和父母住在一起,还是暂时租房住。

如果在有足够的存款可以搬出去之前,您能和您或伴侣的父母住在一起是个不错的选择。但是,假设您决定在这期间租房住,那么这需要多少钱?

在安家狮城搜索“3 房式组屋出租”的结果显示,租金从 2,200 元到 5,500 元不等。而且这还没有考虑到中介费、水电费和其他费用。

结论:不要急于先结婚或先买房

先结婚还是先买房,这个复杂的问题需要考虑很多因素。对您来说,最佳答案不仅取决于您的财务状况,也取决于您的个人喜好和情感状况。

虽然对于多数新加坡人来说,先买房(尤其是预购组屋),后结婚似乎是典型的路线,但我们绝对不建议急于求成。

在结婚前买房会有很大的风险。如果发生变故,假如您与您的伴侣分手(敲敲木头,厄运走开!),您将不得不放弃本打算共同购买的房产,这可能会导致巨额罚款,如购权费、印花税和首付。

最好的方式是先选择最适合您的方案,然后对其进行财务规划。如果您觉得和伴侣的关系已经发展到可以一起买房,并且您的财务状况允许,那就去做吧!

别忘记与您的未婚伴侣探讨购房时一些重要的财务问题,例如讨论家庭成员为组屋的首付/月供还款使用公积金的百分比,以及谁是法律层面的屋主。如果不明确这些问题,随着时间的推移可能会导致冲突和法律问题。

如果您感到压力想暂缓此事,那也没关系。您在等待合适时机的同时也可以寻求其他安排。

如果您正在等待您的组屋竣工,您可以考虑与您或伴侣的父母住在一起。此外,您也可以租房来建立自己的家庭。根据育儿短期住屋计划(Parenthood Provisional Housing Scheme,简称 PPHS),已婚或订婚的夫妻可以在等待建屋局预购组屋竣工时租赁组屋居住。

在此,我们衷心祝愿您和您的伴侣在建立家庭的路上一帆风顺! 如果您想得到更多的指导,无论是寻求您理想的房产,比较房贷利率,或是为您的自身情况寻求具体建议,我们的房贷专家随时准备为您提供帮助。

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Leo Kwek 郭耀阳

郭耀阳是新华乐(前称安家狮城)的创始人,一个土生土长的新加坡人。从事房地产多年,专注于私宅销售和商业地产,为无数的新移民和海外买家提供了专业的置业安家以及投资规划。

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