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借贷成本:实际利率、固定利率和月计利息

Leo Kwek 郭耀阳

Leo Kwek 郭耀阳

2022-11-1

借贷成本:实际利率、固定利率和月计利息

不要只关注广告利率。了解有哪些不同类型的贷款,以及哪些因素会影响您最终支付的利息。

本文要点

  • 贷款并不是免费借给您的,还钱的时候必须包含利息。
  • 通常,期限较长的贷款支付的利息要高于期限较短的贷款。
  • 比较不同贷款的实际利率,以获得最优惠的利率。
  • 在签署贷款合同一定要注意还款时间表。

在贷款之前,请务必关注还款利息。除利率外,还要考虑因逾期还款或未还款而产生的手续费、法律费用和其他费用。

请记住,借款金额相同的情况下,较长的贷款期限要比较短的贷款期限支付更多的利息。

如何计算利率

并非所有贷款都是相同的还款方式。请了解定额利率和月计利息,以及它们如何影响利息的计算。

定额利率

在定额利率(Flat rate)的情况下,利息是根据贷款金额本身进行计算的。即使您的未还款金额随着时间的推移而减少,每月利息始终保持不变。

定额利率通常适用于汽车贷款和个人定期贷款。

汽车贷款

下面以 90,000 元汽车贷款,每年 2.5% 的固定利率为例进行计算。请注意,七年期贷款将比五年期贷款产生更多的利息。

还款五年期贷款七年期贷款
每月还款$1,687.50$1,258.93
还款总额$101,250$105,750.12
还款利息$11,250$15,750

月计利息

月计利息(Monthly rest rate)贷款的每月利息是以上个月的尚欠本金计算的。当您在每个月偿还剩余的本金时,利息也会随着时间的推移而减少。

月计利息通常适用于房屋贷款。

月计利息贷款

假设您的贷款金额是 600,000 元,贷款期限 20 年,每年的固定利率是 3.5%,您需要在 240 个月内每月还款 3,480 元。

以下是您的前五年的还款时间表。请注意,随着时间的推移,还款金额的利息部分会减少。

还款年数利率每月还款本金(A)每月还款利息(B)每月还款金额(A+B)每年还款金额
13.50%$1,729.76$1,750.00$3,480$41,757
23.50%$1,791.28$1,688.48$3,480$41,757
33.50%$1,854.99$1,624.77$3,480$41,757
43.50%$1,920.97$1,558.79$3,480$41,757
53.50%$1,989.29$1,490.47$3,480$41,757

固定利率与浮动利率

对于采用固定利率(Fixed rate)的月计息贷款,利率将在一段时间内保持不变,这段时间称为“锁定期”。

浮动利率(Floating rate)是指利率可以上下变动。如果利率上升,您的利息支出会更高。在决定您是否能负担得起贷款时,请务必考虑这一点。

实际利率 您的贷款实际成本

贷款的真实成本称为“实际利率”(Effective interest rate,简称 EIR),由于计算利息的方式不同,实际利率可能高于广告利率。

• 定额利率(Flat rate)的贷款,其实际利率高于其广告利率,因为在整个分期还款期间,计息都是基于最开始的本金金额以相同利率(广告利率)来计算的。

• 月计利息(Monthly rest)贷款的广告利率与实际利率相同,因为利息会因为本金的减少而递减。

此外,请注意,付款频率也可能会影响实际利率。试想两笔本金、利息和期限相同的贷款。分期还款金额较小、期数较多的贷款将比期数较少、分期还款额更大的贷款成本更高。

例子:付款频率如何影响实际利率

一笔 1,000 元的贷款,还款期限一年,利息为 200 元,实际利率将根据还款时间表而有所不同:

还款时间表实际利率(EIR)
一年后一次性还款 1,200 元20.0%
分 2 次每 6 个月还款 600 元27.8%
分 4 次每 3 个月还款 300 元34.6%
分 6 次每 2 个月还款 200 元37.7%
分 12 次每 1 个月还款 100 元41.3%

比较各种贷款方案

向您的银行询问贷款的广告利率和实际利率。您可以使用实际利率来比较不同的贷款方案,以找出成本最低的方案。

实际利率越高,您支付的利息就越多。

但是,您可能并不总是想要选择实际利率最低的贷款。例如,如果您打算提前还款,您可能会选择更高实际利率的贷款,但是要在提前还款时没有任何罚款的前提之下。

决定还款计划

除了利息,您在选择贷款期限时还需要考虑您每月还款的能力。

一般来说,较短的贷款期限意味着整体利息较低,但每月还款额较高(反之亦然)。您能否在整个贷款期内持续稳定的还款?

为了帮助您做出决定,请向您的银行索取还款时间表。它可以帮助您了解贷款的总成本(包括应付的总利息)。

注意

如果您选择了浮动利率贷款,请记住利率可能会上涨。即使是很小的利率上涨也会对您支付的总金额产生很大影响,因此请做出相应的计划。

贷款的其他费用

贷款可能会产生其他成本,例如各种服务费、手续费和第三方成本,这些成本可能会增加。您在计算贷款成本时可能需要将这些因素也考虑在内。

服务费和手续费它的用途
处理费处理贷款申请(通常在贷款批准时预先收取)
更换费更改原始贷款申请
取消费贷款发放后不接受或不提取贷款
超额费用提款金额超过原来的透支限额
滞纳金未在到期日足额还款
违约金未还款
提前还款费用提前偿还部分或全部贷款

注意:您的银行可以在提前通知后更改相关条款,包括利率、服务费和手续费。

 

电话:+65 9762 1726
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Leo Kwek 郭耀阳

郭耀阳 (Leo Kwek) 是土生土长的新加坡人。从事房地产多年,专注于私宅销售和商业地产,为无数的海外买家和新移民提供了专业的置业安家以及投资规划。

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