对于那些二十多岁/三十出头，即将开心地迈入婚姻殿堂的人来说，是时候考虑拥有一个属于自己的住处了。
如果您一直留意新加坡的房产市场，您肯定知道房价——类似建屋局转售组屋和私人住宅——在不断飙升，作为一个有理想抱负的首次购房者，您也许在如何选择住房上产生了疑问。
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案例研究：期望置业首套房产的年轻夫妻
假设您和您的伴侣已经工作数年，你们每人每月收入 4,500 新币，想置业一套 4 房组屋。
鉴于你们的年龄，置业一套预购组屋（BTO）（换句话说，所谓的“置业起点”应该是最实惠的）不太可行。最近开盘的预购组屋项目的完工时间一般是四到七年，等您拿到钥匙的时候，您和您的伴侣可能都已经达到可以无需申请婚姻注册局（ROM）手续就有资格申请置业建屋局组屋的年纪了。
综上所属，假设你们决定共同生活，以下是您的三个选项：
- 置业一套建屋局转售组屋
- 置业一套预购组屋，但是在等待期间租房居住
- 置业一套公寓
根据新加坡房产市场的现状，哪个才是最佳选项呢？接下来让我们一探究竟吧。
我现在应该置业一套建屋局转售组屋吗？
根据上文的描述，置业一套转售组屋是能够最快摆脱困境的手段。大部分转售组屋都可以直接拎包入住，因为这些组屋大部分都被现任屋主和/或租客使用着，和每季度只在特定区域规划建设的预购组屋不同，您可以自由选择转售组屋所处的地段，因为新加坡遍地都是转售组屋。
转售组屋的问题是即使比类似有地住宅和公寓的房产价格便宜，但其售价也在不断上涨。
置业建屋局转售组屋的优缺点
| 优点 | 缺点 |
| 等待时间较短甚至无需等待 | 价格高昂 |
| 拎包入住 | 每处地产中可选择的组屋较少 |
| 可以使用建屋局贷款（受其他资格标准约束） | 如果想最大限度利用公积金，需要考虑组屋的已使用年限（否则将按照比例调配） |
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市区边缘 4 房转售组屋的售价
若您优先考虑地铁（MRT）站的可达性，距离中央商业区路程较短（乘坐大约 20 分钟的公共交通），和/或临近各种便利设施。如果这些因素事关您的置业选择，那么您可以在市区边缘社区寻找房产，比如蒙巴登/达科达，加冷/黄埔，波东巴西，或小印度。
安家狮城的调查显示，这些地区最便宜的组屋（截至写本文时）是 580,000 新币，要价大多趋于 750,000 新币，有的要价甚至达到了 1,380,000 新币，这个价格完全可以在中央区以外（OCR）置业一套面积可观的公寓。
此时，您也许会想，“好吧，我可以降低要求，置业一套 3 房组屋也可以”。但是您很快就会发现，3 房组屋要价的降幅有限——市场上最实惠的 3 房组屋的售价是 508,000 新币。
有的人可能会建议您第一套房产无需挑三拣四，有的人又会说买房是人生中最大的一笔支出。所以，我们建议，您“有权”对房产区位“挑三拣四”，但在必要的情况下，一定要有降低要求的准备。
安家狮城的专家建议
让我们进行一下成本分析，假设您找到了一个符合上述所有要求的售价 650,000 新币的转售组屋。接下来，假设首次购房者选择使用建屋局贷款。
全球利息位居高位，建屋局住房贷款的利息率是 2.6 %（高于公积金普通户头利率 0.1 %），这个利率非常有竞争力。而且，如果找到了更好的抵押贷款方案，您随时可以将房屋贷款转为银行贷款。
| 转售组屋的成本 | 650,000 新币 |
| 首付（建屋局贷款） | 至少 130,000 新币（或 20 %），只要您公积金中存有 20,000 新币，您可选择任意现金/公积金的付款组合 |
| 预计房屋贷款还款额（组屋贷款，贷款与估值（LTV）80 %，年利率 2.6 % ，25 年贷款期） | 每月 2,359 新币 |
如果您选择使用建屋局房屋贷款来购房，您需要支付高达 20 %，至少 130,000 新币的首付。如果您和您的伴侣拥有足够的公积金去支付首付，而且每月能够偿还 2,359 新币的贷款，这个方案就是最适合你们的。
但是，从财务角度上来说，一套位于市区边缘售价 650,000 新币的转售组屋的风险很高，留给你们收入降低的缓冲区间很小，尤其是在充满挑战的现阶段，三思而后行。
请别忘了，上述计算中没有包含印花税，律师费和改造及装修的费用。
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我应该现在置业一套预购组屋（BTO），然后在等待期间租房住吗？
这个选项的宗旨是攒钱，而不是在建屋局转售组屋的市场陷得更深。您可以考虑置业一套预购（BTO）组屋，然后在等待期间租一套组屋。预购（BTO）组屋不仅比转售组屋便宜（其实是比新加坡所有房产都便宜），而且存在一定的投资潜力。即使新加坡的组屋明显不是为了投资而建的，但是确实是在度过最低居住年限（MOP）之后在公开市场中出售时最能够获得利润的。
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在特定地域（比如芽笼）申请预购（BTO）组屋的竞争非常激烈，有一些夫妻牺牲了对区位的要求，转而在类似登加的社区寻求面积较大的房产，理由就是如果他们没办法在市区边缘置业，就会开始寻找面积更大的房产，然后尽力把这处房产变成他们不想离开的乐园佳境。毕竟现如今越来越多雇员拥有更加灵活的工作且/或能够远程办公。
但是，在成功的抽中预购（BTO）组屋资格之后，也就意味着您需要在房租创历史新高时租房度过这段等待期。
安家狮城的专家建议
根据 2022 年的申请预购组屋的数据显示，位于登加的 5 房组屋的最低价是 428,000 新币，相较于大多数位于市区边缘的转售组屋，预购组屋所提供的价值更大——足足便宜了 100,000 新币。
如果您打算在等待预购组屋建成期间租房居住，就需要再考虑一笔较大的财政支出。租住一套 3 房的组屋每个月最少要花掉 3,500 新币。如果您想租赁一套单床公寓，根据区位不同，租金只多不少。
根据您所需等待的时间，这笔花销会不断增多，假设平均等待时间是 5 年，也就是 60 个月，您就需要支出 210,000 新币！
如此看来，支出的绝对值相差不大。当然了，五年的时间会发生很多事情——房价或涨或跌——所以这只是基于现在情况所做出的推测。
我现在应该置业一套公寓吗？
最后一个选项是置业一套公寓。然而问题是售价在 650,000 新币的公寓很少，所有鞋盒公寓最多 500 平方英尺或者更少。即使 3 房组屋都有 69 平方米（743 平方英尺），有的人甚至已经开始觉得这个面积小了。而且，这个价格的公寓大多数位于远离城市的地方。
置业公寓意味着您必须通过银行贷款来获得足够买房的钱，也就是说您需要付更多的首付，而且承受更高的贷款利率。
安家狮城的专家建议
能够用 650,000 新币买到比远离中央区以外（OCR）的一居室公寓更好的东西的时代已经过去了，现如今，即使最便宜的鞋盒公寓也要 800,000 新币-低于这一价格的公寓几乎没有。所以，在这一价格区间里的公寓小且偏也就不足为奇了。
从财务角度来分析，银行贷款确实需要更多的首付而且需要支付更高的利息，但是每月的房贷还款额其实是差不多的。
| 单床公寓 | 650,000 新币 |
| 首付（银行贷款） | 至少 162,500 新币（或 25 %），或付现32,500 新币（或 5 %） |
| 预估房贷还款额（银行贷款，贷款与估值（LTV）75%，年利率 3.68% *年金现值系数，25 年贷款期） | 每月 2,488 新币 |
*附注：银行贷款利率只是预估数，基于完成本文时（2023 年 1 月 26 日）的最低可行利率。如想知悉最新利率，详询安家狮城的房贷顾问。
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结论：我应该做什么？
如您所见，没有捷径，每一个选项都需要权衡。
从财务角度来说，最好的选择是继续尝试预购组屋（BTO），然后等到建成的那天。虽然现阶段整租一套组屋的花销较大，但是您可以和其他租户共同分担租金。
如果您更看重个人隐私，建屋局转售组屋就是您的最佳选项。置业一套公寓也可以，但是如果这个选择导致您的财务状况变差，或者您感觉到“被逼迫着”住进了一个您不喜欢的街区的小公寓，那么这个选项就不适合您。
对于千禧一代的二十多岁/三十出头的年轻夫妻以及所有认为这篇文章有参考价值的人，我们希望安家狮城的建议能够帮助到您（或至少能够让您产生一番思考）。如果您需要房屋置业方面的帮助，请向安家狮城诚信且专业的置业专家来咨询吧！
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