任何购房者都会告诉你，房贷可不会凭空就发放给你的——你需要谨慎地进行申请，并满足某些资格条件。但是，如果你的房屋贷款申请被拒绝了怎么办？现在，你可能会有些束手无策。我们编制了一份清单，列出了在新加坡你的房贷可能被拒绝的潜在原因，以及你可以采取的一些重试步骤。
为什么你的房贷申请会被拒绝？
在新加坡，你的房屋贷款被拒绝的原因有很多。当面对这样的坏消息时，你可能会想：下一步该怎么办呢。银行这些金融机构通常不会说明拒贷的原因，但我们的房贷顾问可以为你的下一步措施提供建议，以及下次如何更有策略地进行申请。
克服障碍的第一步是了解你的房屋贷款申请被拒绝的原因。
新加坡房屋贷款被拒的可能原因
1. 总偿债率过高
你可能总是听别人说到这个词，但是，如果拥有一套房子对你来说是一次全新的旅程，请不要担心。简单地说，总偿债率（Total Debt Servicing Ratio，简称 TDSR）是指你的收入如何影响你每月偿还债务的额度。偿还的债务包括现有的银行贷款、信用卡还款、车贷等。在新加坡，如果你的总偿债率（TDSR）超过 55%，你的房贷申请将被拒绝（也许可能被批准，但贷款额度的顶限为总偿债率（TDSR）限制的金额）。有几种方法可以降低你的总偿债率（TDSR）以使你的房屋贷款获得批准。
减少你的贷款额度
这是一种常用的策略。你可以在开始时申请金额较小的贷款，这样获得批准的机会就会更高。当你还清所有未偿债务时，你可以未来再重新申请更大额的贷款。
延长你的贷款期限
延长还清房贷所需的时间，可以减少你的每月还款额，让你有更多的余裕来相应地调整你的总偿债率（TDSR）。这样的办法可以带来 45% 的总偿债率（TDSR）和超过 55% 的总偿债率（TDSR）的差别。
将你的流动资产作为抵押品
如果你的债务收入比很高，但你投资了股票或银行存款，那么提供财务状况表可以帮助你摆脱困境。你也可以选择展示你拥有的资金，以证明你有能力偿还房屋贷款。
选择更能承担得起的房子
如果以上任何一种方式都不适合你的情况，那么可能是时候先从“入门级住房”开始了。这就是我们所说的超出你选择范围但在你的预算范围内的房子。花点时间还清你的债务，你以后可以卖掉这个房子，以换取未来更好的房子。
请注意，即使你完成了上述所有操作并符合了总偿债率（TDSR）的条件，你的房贷顾问也可能会建议你先不要申请住房贷款。理想情况下，你的房屋贷款不应超过你每月支出的 40%，因此即使你符合这样做的法律要求，在财务上也可能会有些吃紧。
2. 信用评分太差
每个人都可能听说过“信用评分（credit score）不好”，但是，“无信用评分”的情况也是值得警惕的。如果你以往没有按时偿还贷款的信誉，银行可能会没有信心向你提供贷款，因为你的还款能力尚未得到衡量。首先，你可以在新加坡信贷中心（Credit Bureau Singapore）查询你的信用评分。
如果你的信用评分很差，你不妨明年再重新申请。在你的银行稳定地还款一年可以为你将来申请房贷提供助力。如果你无法在一年内清偿债务，你可能需要寻求法律金融机构的帮助。他们可以帮助你以更高的利率获得房屋贷款的批准。
3. 你的收入不固定
如果你经常换工作、是自由职业者，或有未申报的收入，这也可能是你的房贷被拒绝的原因。如果你是唯一贷款人，新加坡房屋贷款要求你的最低收入为每年 24,000 元。但是，如果计算的是共同贷款人总收入，则最低收入要求为每年 36,000 元。对于非固定收入，规则更为严格。
假设你是一名自雇人士且是唯一贷款人，在这种情况下，你的生意必须至少存续两年，并且你必须出示至少一年的收入证明来查验你的总偿债率（TDSR）。但是，即使通过验证，当你申请房贷时，银行也只会将你平均月收入的 70% 作为贷款申请的基础。这意味着如果你每月赚 5,000 元，你的房屋贷款将仅基于 3,500 元的收入进行估算。如果自雇收入不足以满足最低要求，你可能还需要想想其他的收入来源。
这些收入可能包括：
- 佣金收入
- 其他财产的租金收入（父母或配偶拥有的财产不计算在内）
- 股息、息票和其他投资相关收入
- 自有企业的收入
4. 贷款期限过长
新加坡组屋的最长贷款期限为 30 年，私人住房则为 35 年。但是，假设你想要获得最高的贷款与估值比率（Loan-to-Valuation，简称 LTV），则两种住房类型要求的年龄顶限都为 65 岁。
这意味着，如果你 45 岁时想在新加坡申请房贷，那么，无论你购买哪种类型的房产，你的最长贷款期限都将减少到 20 年。如果你无法满足此种要求下的总偿债率（TDSR），你的房屋贷款将被拒绝。在这种情况下，你最好找一个共同贷款人来帮助减轻你的房贷负担。但是请注意，共同贷款人也必须是共同所有人。
防止房贷被拒绝的解决方案
获得安家狮城（AnjiaSG）的房屋贷款顾问帮助，让经验丰富的专业人士为你处理房贷的所有细节，这是最直接简便的方式。
新加坡对房屋贷款有严格的规定，并不是所有规定对购房者来说都是清晰明了的。
适当的书面申请、选择合适的银行、让自己处于最佳的借贷状况，以及如何战略性地申请一笔满意的房贷，这些都是我们的房屋贷款顾问可以为你提供的帮助。
想象一下，在没有获得房贷的情况下签订了选购权书（Option To Purchase，简称 OTP），却发现自己的贷款申请被拒绝并且不知道被拒原因。这种情况就是未进行适当研究就冲动行事造成的。你可以摆脱这些压力，让我们助你一臂之力！
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