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房贷申请被拒绝?我们来告诉你该怎么办

Leo Kwek 郭耀阳

Leo Kwek 郭耀阳

2022-08-27

房贷申请被拒绝?我们来告诉你该怎么办

任何购房者都会告诉你,房贷可不会凭空就发放给你的——你需要谨慎地进行申请,并满足某些资格条件。但是,如果你的房屋贷款申请被拒绝了怎么办?现在,你可能会有些束手无策。我们编制了一份清单,列出了在新加坡你的房贷可能被拒绝的潜在原因,以及你可以采取的一些重试步骤。

为什么你的房贷申请会被拒绝?

在新加坡,你的房屋贷款被拒绝的原因有很多。当面对这样的坏消息时,你可能会想:下一步该怎么办呢。银行这些金融机构通常不会说明拒贷的原因,但我们的房贷顾问可以为你的下一步措施提供建议,以及下次如何更有策略地进行申请。

克服障碍的第一步是了解你的房屋贷款申请被拒绝的原因。

新加坡房屋贷款被拒的可能原因

1. 总偿债率过高

你可能总是听别人说到这个词,但是,如果拥有一套房子对你来说是一次全新的旅程,请不要担心。简单地说,总偿债率(Total Debt Servicing Ratio,简称 TDSR)是指你的收入如何影响你每月偿还债务的额度。偿还的债务包括现有的银行贷款、信用卡还款、车贷等。在新加坡,如果你的总偿债率(TDSR)超过 55%,你的房贷申请将被拒绝(也许可能被批准,但贷款额度的顶限为总偿债率(TDSR)限制的金额)。有几种方法可以降低你的总偿债率(TDSR)以使你的房屋贷款获得批准。

减少你的贷款额度

这是一种常用的策略。你可以在开始时申请金额较小的贷款,这样获得批准的机会就会更高。当你还清所有未偿债务时,你可以未来再重新申请更大额的贷款。

延长你的贷款期限

延长还清房贷所需的时间,可以减少你的每月还款额,让你有更多的余裕来相应地调整你的总偿债率(TDSR)。这样的办法可以带来 45% 的总偿债率(TDSR)和超过 55% 的总偿债率(TDSR)的差别。

将你的流动资产作为抵押品

如果你的债务收入比很高,但你投资了股票或银行存款,那么提供财务状况表可以帮助你摆脱困境。你也可以选择展示你拥有的资金,以证明你有能力偿还房屋贷款。

选择更能承担得起的房子

如果以上任何一种方式都不适合你的情况,那么可能是时候先从“入门级住房”开始了。这就是我们所说的超出你选择范围但在你的预算范围内的房子。花点时间还清你的债务,你以后可以卖掉这个房子,以换取未来更好的房子。

请注意,即使你完成了上述所有操作并符合了总偿债率(TDSR)的条件,你的房贷顾问也可能会建议你先不要申请住房贷款。理想情况下,你的房屋贷款不应超过你每月支出的 40%,因此即使你符合这样做的法律要求,在财务上也可能会有些吃紧。

2. 信用评分太差

每个人都可能听说过“信用评分(credit score)不好”,但是,“无信用评分”的情况也是值得警惕的。如果你以往没有按时偿还贷款的信誉,银行可能会没有信心向你提供贷款,因为你的还款能力尚未得到衡量。首先,你可以在新加坡信贷中心(Credit Bureau Singapore)查询你的信用评分。

如果你的信用评分很差,你不妨明年再重新申请。在你的银行稳定地还款一年可以为你将来申请房贷提供助力。如果你无法在一年内清偿债务,你可能需要寻求法律金融机构的帮助。他们可以帮助你以更高的利率获得房屋贷款的批准。

3. 你的收入不固定

如果你经常换工作、是自由职业者,或有未申报的收入,这也可能是你的房贷被拒绝的原因。如果你是唯一贷款人,新加坡房屋贷款要求你的最低收入为每年 24,000 元。但是,如果计算的是共同贷款人总收入,则最低收入要求为每年 36,000 元。对于非固定收入,规则更为严格。

假设你是一名自雇人士且是唯一贷款人,在这种情况下,你的生意必须至少存续两年,并且你必须出示至少一年的收入证明来查验你的总偿债率(TDSR)。但是,即使通过验证,当你申请房贷时,银行也只会将你平均月收入的 70% 作为贷款申请的基础。这意味着如果你每月赚 5,000 元,你的房屋贷款将仅基于 3,500 元的收入进行估算。如果自雇收入不足以满足最低要求,你可能还需要想想其他的收入来源。

这些收入可能包括:

  • 佣金收入
  • 其他财产的租金收入(父母或配偶拥有的财产不计算在内)
  • 股息、息票和其他投资相关收入
  • 自有企业的收入

4. 贷款期限过长

新加坡组屋的最长贷款期限为 30 年,私人住房则为 35 年。但是,假设你想要获得最高的贷款与估值比率(Loan-to-Valuation,简称 LTV),则两种住房类型要求的年龄顶限都为 65 岁。

这意味着,如果你 45 岁时想在新加坡申请房贷,那么,无论你购买哪种类型的房产,你的最长贷款期限都将减少到 20 年。如果你无法满足此种要求下的总偿债率(TDSR),你的房屋贷款将被拒绝。在这种情况下,你最好找一个共同贷款人来帮助减轻你的房贷负担。但是请注意,共同贷款人也必须是共同所有人。

防止房贷被拒绝的解决方案

获得安家狮城(AnjiaSG)的房屋贷款顾问帮助,让经验丰富的专业人士为你处理房贷的所有细节,这是最直接简便的方式。

新加坡对房屋贷款有严格的规定,并不是所有规定对购房者来说都是清晰明了的。

适当的书面申请、选择合适的银行、让自己处于最佳的借贷状况,以及如何战略性地申请一笔满意的房贷,这些都是我们的房屋贷款顾问可以为你提供的帮助。

想象一下,在没有获得房贷的情况下签订了选购权书(Option To Purchase,简称 OTP),却发现自己的贷款申请被拒绝并且不知道被拒原因。这种情况就是未进行适当研究就冲动行事造成的。你可以摆脱这些压力,让我们助你一臂之力!

 

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Leo Kwek 郭耀阳

郭耀阳 (Leo Kwek) 是土生土长的新加坡人。从事房地产多年,专注于私宅销售和商业地产,为无数的海外买家和新移民提供了专业的置业安家以及投资规划。

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