如何计算住房贷款利息?

Leo Kwek 郭耀阳

Leo Kwek 郭耀阳

2023-08-10

如何计算住房贷款利息?

在新加坡申请住房贷款时,新加坡房贷利息是如何计算的?

了解房贷的利息计算方式是非常重要的。其一,住房贷款利率将影响每月还款额,这关系到您的负担能力。其二,房贷利率将影响贷款期间需要支付的利息总额,也就是您的贷款总成本。

我们将在本文探讨关于计算新加坡房贷的重要因素:

  • 住房贷款利息是什么?
  • 住房贷款利息如何计算的?
  • 您需要支付多少利息?
  • 影响房贷利率的因素

住房贷款利息是什么?

住房贷款利息是银行借钱给您时收取的费用。这是您买房的借贷成本。

新加坡住房贷款利息如何计算的?

新加坡住房贷款利息如何计算的?

房贷利息可以是固定的,也可以是浮动的。

固定利率在一定时期内不会发生变化。而浮动利率则不同,浮动利率的变化取决于多种因素。

固定利息是预先已经知道的,而浮动利息则由银行定期通报。您可以确切地知道固定利息的房贷每月要支付多少钱。

提供浮动利率的银行使用余额递减法来计算每月还款额。

在新加坡,银行使用分期偿还贷款(Loan Amortization)的方式计算出房贷还款时间表,这个表中将显示以下内容:

  • 每月分期还款(EMI)
  • 每月利息
  • 每月偿还的本金
  • 贷款总成本

刚开始还贷款的时候,很大一部分还款将用于支付房贷利息。因此,了解房贷利息的计算方式非常重要。这将帮助您做出更明智的决定。

计算房贷利息的最佳方法是使用房贷计算器。房贷计算器可以轻松算出利息对房贷的影响。假设您申请了 70 万新币的房贷,贷款期限为 30 年,利率为 4%。

您的房贷还款时间表将摊分成以下的样子:

年份 偿还本金 偿还利息 未偿还余额
2023 年 $12,327 $27,776 $687,673
2024 年 $12,829 $27,273 $674,843
2025 年 $13,352 $26,751 $661,491

 

为了计算房贷利息,银行将贷款金额乘以利息和年数。然后将所得数字除以月数(贷款期限),以获得等额的每月分期还款(EMI)。EMI 就是您每月需要偿还的金额(也就是我们常说的“月供”)。

如果利率保持不变,您的每月还款将保持不变。从上面的表格可以看出,第一年的利息金额比其他年份要高。随着时间的推移,偿还的利息金额将逐渐减少。

您需要支付多少利息?

房贷利息通常是买房相关的最大成本之一。您支付的利息金额取决于多种因素,包括房贷类型、贷款金额、贷款期限和房贷利率。

以下是这些因素如何影响您将支付的实际利息的详细说明。

房贷类型

您的房贷要么是固定的,要么是浮动的。

固定利率房贷的利率在一定时期内保持不变。银行将在开头的一段时间内提供固定利率,以鼓励借款人购买他们的产品。固定房贷就是 EMI 在一段时间内保持不变。

另一方面,如果您选择浮动利率,EMI 取决于市场利率(与 SORA 利率挂钩)。浮动利率的主要优点是:在利率下行之时,您支付的房贷会减少。

贷款额度

贷款金额越高,您需要支付的利息就越多。为了减少您可能支付的利息,请考虑支付更多的首付款。这将减少您需要借款的金额以及银行向您收取的利息。

贷款期限

较长的贷款期限会增加您需要支付的利息金额。选择尽可能短的贷款期限可以减少整体的利息支出。

较短的贷款期限将要求您支付较高的 EMI,但从长远来看,总体的贷款成本会降低。

房贷利率

利率越高,房贷就越贵,从长远来看您将支付更多利息。

影响房贷利率的因素

房贷利率是买房时要考虑的重要因素,毕竟,您的房贷利率将直接影响您的每月还款额。

我们将仔细研究每个因素以及它们如何影响房贷利率。这样做,您可以有机会获得更好的房贷利率。以下是决定银行提供的房贷利率的因素:

信用评分

您的信用评分可以让银行了解您的债务情况。较低的信用评分可能会触发较高的房贷利率,因为银行会将您视为风险较高的借款人。因此,努力获得更高的信用评分非常重要。

您可以从新加坡信贷中心(Credit Bureau Singapore)获取个人信用评分报告,看看在申请房贷之前您需要做什么。

贷款额度

您借入的贷款金额可能决定您的房贷利率。一些贷款机构可能会对较小额的房贷收取更高的利率。

相对的,大额的房贷可能有机会获取较低的利率。确认您的借款金额如何影响利率至关重要。

贷款期限

较短的贷款期限可能获取较低的利率,因为银行将您视为风险较小的借款人。

您可以向银行查询贷款期限和利率,比较不同的贷款期限,并选择适合您预算的房贷配套。

利率类型

利率可以是固定的,也可以是浮动的。固定利率在一段时间内保持不变。浮动利率随时间变化。

在新加坡,房贷利率已经逐步取消参考新加坡银行同业拆借利率(SIBOR),而改换为新加坡隔夜平均利率(SORA)。

新加坡的大多数银行都提供 1 个月复利(1M SORA)和 3 个月复利(3M SORA)SORA 房贷配套,两者的区别在于您的房贷利率多久被更新一次。因此,根据您选择的是 1 个月复利还是 3 个月复利,您支付的利息将会在每月或每季度产生波动。

您可以在新加坡金融管理局(MAS)的网站上找到参考利率。

我们预计,利率总体上将呈现上升趋势。这意味着固定利率和浮动利率都可能上升。我们预计利率不会出现下降,因此最好选择固定利率的房贷。

重中之重

对于借款人来说,了解房贷利息的计算方式非常重要,您可以提高获得更优质的房贷利率的机会。

通过提高您的信用评分,并选择正确的贷款期限和利息类型,您将获得满足您需求的房贷。

您可以考虑支付更高的首付,因为这将减少您的借款金额和贷款的总体成本。

 

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Leo Kwek 郭耀阳

郭耀阳是新华乐(前称安家狮城)的创始人,一个土生土长的新加坡人。从事房地产多年,专注于私宅销售和商业地产,为无数的新移民和海外买家提供了专业的置业安家以及投资规划。

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