新加坡房贷再融资(Refinance):锁定期并不总是坏事的 3 个原因

Leo Kwek 郭耀阳

Leo Kwek 郭耀阳

2023-04-9

新加坡房贷再融资(Refinance):锁定期并不总是坏事的 3 个原因

当房屋贷款再融资(refinancing)的时候,“锁定期”(lock-in period)一词往往具有负面的含义。锁定期通常被视为限制选择、防止预付和对房主施加额外费用和罚款的条款。

虽然这是新加坡人的普遍看法,但现实是,当你为住房贷款再融资时,银行施加的限制并不总是一件坏事。

如果你在申请房贷的过程中,不知道自己是否应该接受特殊促销利率的锁定期,这篇文章也许能帮助你做出决定。

我们将解释什么是锁定期,我们还将讨论关于锁定期的成见,并证明有些锁定期甚至可能对你有用。

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房屋贷款再融资:什么是锁定期?

锁定期在抵押贷款领域非常普遍。顾名思义,锁定期是指在这段时间内,你有合同义务留在贷款人那里(一般是银行),作为获得特定利率、折扣或促销优惠的条件。

锁定期的期限通常是两到五年。在这段时间内,你不能赎回或重新融资你的贷款–如果你这样做,你需要支付一笔罚款。

关于锁定期的定型观念以及为什么它们不总是坏的?

以下是人们对有锁定期的房贷再融资的一些最常见的成见或误解,以及它们对你来说根本就不是那么糟糕的一些原因。

  1. 锁定期内不允许你对抵押贷款进行再融资或出售你的房产

这并不是真的。事实上,有一些银行套餐,如果你卖掉你的房产,可以免除罚款费用!你可以在安家狮城上看到或咨询我们的房贷专家哪些银行贷款提供这种福利,贷款献议书(Letter of Offer)里会标明“因销售而豁免”(waiver due to sales)。

新加坡银行贷款献议书(Letter of Offer)

如果你的方案不包括豁免权,你仍然可以出售或再融资你的住房贷款。唯一的问题是,你必须支付罚款费用。

但这并不总是一件坏事。更现实的是,锁定期是否禁止你,不如你是否可以或需要首先在锁定期内出售或再融资你的房屋贷款。

例如,如果你购买建屋局的组屋,你必须遵守的最低居住年限(MOP)为 5 年,比大多数锁定期( 2 至 5 年)更长,所以锁定期是不相关的。

在这么短的时间内需要为房贷再融资或出售房屋,除非是罕见的紧急情况或关键情况,否则锁定期发挥作用的情况也相当罕见。此外,如果你是一个想终生坚持使用同个贷款或长住同个房子以避免麻烦的人,这对你来说可能一点都不重要。

  1. 锁定期是不值得的,因为预付罚金很高

并非如此。银行对重新融资、出售房产或比约定时间提前还清抵押贷款的人收取的罚金通常为剩余或赎回贷款额的 1.5% 。虽然这听起来太多,因为,例如, 50 万元贷款额的 1.5% 是 7,500 新加坡元,但你会意识到,实际上非常有可能进行再融资,支付罚金,并仍然大大节省长期利息成本。

当然,如果利率的差异很小,那么支付罚金可能就没有意义了。然而,差别完全有可能足够大,尤其是在市场利率较低的情况下。

  1. 锁定期没有实际好处

有些人很容易推脱锁定期,因为他们认为到最后,锁定期并没有提供真正的好处。虽然锁定期通常被认为是银行为保护自己而采取的片面审慎措施,如果你提前结束贷款或再融资导致他们损失的情况下,但并不是说它们对你没有任何好处。

事实上,一些最便宜的住房贷款通常有锁定期。许多固定利率的贷款套餐,为借款人提供了稳定的利率和可预测的每月还款额,也有锁定期。

如上所述,锁定期并不长。如果你不打算在未来几年内还清贷款、再融资或出售房屋,那么你可以节省的利息费用可能是值得的。

你可以享受的其他一些好处包括降低补贴的费用,以及不支付与再融资或卖房有关的一般费用。

安家狮城找到合适锁定期的房屋贷款

正如你所看到的,有锁定期的住房贷款也可能是有用的,但在某些情况下,它们仍然可能是限制性和破坏性的。但无论如何,可以说它们并非一直都是坏事。

如果你仍然不确定哪种类型的抵押贷款最适合你的财务状况,请向安家狮城的房贷专家寻求建议,因为我们可以为你推荐最好的选择,还可以建议你是否应该获得锁定期的贷款。

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Leo Kwek 郭耀阳

郭耀阳是新华乐(前称安家狮城)的创始人,一个土生土长的新加坡人。从事房地产多年,专注于私宅销售和商业地产,为无数的新移民和海外买家提供了专业的置业安家以及投资规划。

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