购买房子以成为房产业主是许多新加坡年轻人的追求。有些人会和伴侣一起申请预购组屋（BTO），其他人则耐心等待到 35 岁后购买 BTO 或转售组屋，有经济实力的人则会购买私人房地产。
可是，考虑到各种房地产行业术语和繁琐的购房步骤，置业之路很难一帆风顺。为了让你更轻松地购房，我们向三名房主征询了首次购房的建议。不论是解释房屋贷款的资格标准还是设计内部空间，我们会为你提供最为全面的指导。
※本文所表达的观点和意见均属于受访者本人。我们仅仅对其进行了简明的编辑，并未进行其他修改。
目录
摘要：在新加坡购房的技巧
| 比较不同类型的房屋贷款 | 银行通常提供比建屋局贷款更低的利率，但建屋局贷款相较而言提供的贷款更多 |
| 计算首付款 | 提前储蓄首付款，以便支付较小的贷款 |
| 考虑租房 | 租房可以是你和伴侣的另一种选择 |
| 考虑购买转售组屋 | 多次申请 BTO 后未能成功或单纯想要更自由地规划未来 |
| 在购房时设定期望 | 制定“想要”的和“需要”的清单，以进行更有针对性的搜索 |
| 寻求房产经纪人的帮助 | 非必须，但适合平时没空的人 |
| 注意住房朝向对光照的影响 | 注意住房面向哪个方向，因为它会影响房屋获得的光照 |
| 装修你的家 | 根据自己的需求设计空间，依据预算进行装修 |
整理财务状况是购房的第一步
对于许多新加坡人来说，他们的第一套房子通常是组屋（HDB）——具体来说是预购组屋（BTO）。但对于那些高收入者，他们可能会考虑购买执行共管公寓（ECs）甚至是私人公寓。
无论你选择哪种类型的房产，都必须为你的新家做好预算。这意味着你需要考虑采取什么类型的贷款来购置房产。这也引出了我们给出的第一个建议：比较不同类型房屋贷款。
1. 如何比较不同类型房屋贷款
我们采访的第一位房主是 29 岁的 Jasmine Tan。她和当时的未婚夫（现在的丈夫）在“剩余组屋销售活动”（Sale of Balance Flats, 简称 SBF）中购买了位于榜鹅的一套 5 房式组屋。Jasmine 和她的丈夫没有太多时间为他们的房子攒钱。他们在 2018 年 6 月中签，在 2018 年 10 月选定了他们的房子，然后在 2019 年 6 月拿到了钥匙。
“因为事情发生太快了，我们没有进行太多的规划，所以我们选择了建屋发展局的贷款，这不仅是最直接的选择，还能为我们提供更多贷款（当她购买房屋时，最大贷款金额或贷款价值比（Loan-to-Value, 简称 LTV）的限制为房产价格的 90％；现在建屋局贷款授予贷款的最大 LTV 为房产价格的 80％）。
Jasmine 说，“我们简单地预估了一下我们是否可以得到银行贷款，因为它会便宜点，但当时我们无法支付 25％ 的首付款。建屋局贷款利率为 2.6%，而当时银行提供低于 2% 利率的贷款。
经验教训：了解有哪些房屋贷款可选，以及每种房屋贷款需要多少钱来支付首付款，对于购房者来说是很有必要的。
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如果一开始没能够获得银行贷款，那也没有关系。当你还清了部分债务和/或有更好的收入能力时，可以选择新的方式进行房屋贷款再融资（refinance）。
如需有关再融资（或与住房贷款有关的任何事情）的指导，请联系我们的贷款专家。他们不仅会全程指导你，还会帮助你获取最佳的房贷利率。
2. 预估首付额和你们能承担的金额
Jasmine 还补充说：“事后看来，我想我对其他人的建议是提前计划并尽早开始为首付存钱。这样才能以较低的利率获得较小的贷款。”
经验教训：提前几年开始计划，这样你就有时间存钱啦！这样就可以获得更好的银行贷款和更少的贷款（并产生更少的利息）。双赢！
不要等到最后一刻才开始行动！在买房之前，应该做的第一件事就是计算你的财务状况。
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3. 什么情况下应该选择租房
我们下一个采访对象是 27 岁的 Jane Sia。她和她的伴侣在淡滨尼购买了一套 5 房式 BTO 组屋，目前正在等待建设完工。
“在我支付了组屋的首期付款后，定期的财务承诺变得真实了。现在，每当我做出重大的人生决定时，比如接受什么工作机会，它都会留在我的脑海中并影响着我的选择。”
Jane 建议：“如果你确实想和你的伴侣住在一起，但仍不确定未来的人生道路，你可能会想选择一种更灵活的住房方式，比如在新加坡租房。”
经验教训：抵押贷款一般是一项可能需要数十年才能偿还的长期债务（除非你的卡里有好多个零，那就当我没说）。如果你预计生活或财务状况会发生重大变化，但又想与另一半搬到新地方，租房可能是更好的一种住房安排。
单从成本来看，买房可能更经济。然而，我们知道生活不能只用钱来衡量。对于那些想体验与另一半共同生活的酸甜苦辣的人来说，租房可能是一个不错的折中方案。
4. 考虑转售组屋
在谈话的最后，Jane 又给我们留下了一点小小的建议。
“我认识的朋友中，有申请了像比达达利（Bidadari）预购组屋（BTO）这样热门的项目，但却一次又一次地失败了。他们要么是不愿意留在新市镇（新建的租屋区），要么希望将来能出售他们的 BTO 组屋以获利。
从他们身上，我学到了如果你连续三次申请一个高热度 BTO 项目都失败了，那么，可能是时候重新审视你的优先选项或研究转售市场了。
虽然转售公寓更旧、更贵，但有更多的自由。你可以根据你的计划，而不是 BTO 的建设时间，来规划你的未来生活。”Jane 总结道。
27 岁的 Sheryl Low 深有体会。在尝试了 9 次都未能获得 BTO 组屋后，她和未婚夫在明地迷亚购买了一套 4 房式的转售组屋。
经验教训：知道自己想要什么固然正确，但如果你发现寻找或获取理想房子过于困难，可能是时候扩大你的选择范围了。
BTO 组屋是许多年轻夫妇的首选，但这也使得获取它的竞争十分激烈。如果你未能获得一套单位，可以考虑转售组屋或公寓。
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选择你的家：必须注意些什么
5. 买房时设定期望值
Sheryl 的另一个建议是在挑选未来的家时列出你的优先事项。
“在买房时要制定两套要求：“必须有”和“可以有”。对于我和我的未婚夫，我们的“必须有”是：
- 距离地铁站仅几步之遥
- 没有西晒
- 周围有几个不同的餐馆
- 至少在五楼以上
- 畅通无阻的视野（我们比较重视隐私）
我们的“可以有”是：附近有超市，高层和透风。你的“必须有”要现实点，因为除非你的预算很高，否则你无法做到两全其美的。”通过这种方法，她在短短两个月内就找到了梦想中的家！
经验教训：列出“想要”与“需要”的清单，以便更有针对性地进行搜索。如果没有可以持续参考的清单，你寻找“梦中情家”的效率会非常低。
6. 聘请房地产经纪人
Sheryl 还分享了她对聘请房地产经纪人的看法。 “我自己并没有去找房地产经纪，但如果你们俩都没有时间或者对整个购房过程比较陌生的话，这未尝不是个明智的主意。房产中介会帮助你安排看房的时间并关注你可能错过的买卖。
如果你自己安排看房，那可以考虑在同一个地点（20 分钟步程内）安排多看几个房。这样，你就可以轻松地从一个房子走到下一个房子啦。”
经验教训：聘请房地产经纪不是必须的，但对于工作繁忙的人来说，这未尝不是更好的选择。
虽然 Sheryl 在没有聘请房地产经纪的情况下，顺利的完成了购房之旅。但，并非所有人都能这样。买房涉及大量而繁琐的步骤流程，如果你并不熟悉它们，买房的过程可能会充满挑战。
因此，如果你没有能耐去处理那些细枝末节，可以将这项工作交给给专业人员。说不定还能额外获得知心朋友一枚。
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7. 细节不容忽视（例如房子的朝向）
我们采访的最后一位是 27 岁的 Susan Sim。她和当时的未婚夫（现在的丈夫）在淡滨尼北部购买了一套 4 房式的 BTO 组屋，并在那住了一年多。
当初她买房的时候选的是朝北的户型。然而，在那住了一段时间后，她意识到这个主意并没有想象中的那么完美。
她解释道：“你房子的朝向非常重要。我们想避开夕阳，所以我们选的窗户朝北。但这意味着我们整个房子都很暗。我们的后院几乎采不到光。即使在白天，我们也经常要开灯。如果给我们再次选择的机会，我们会选择一个朝东的，采光更好的房子。”
经验教训：细节决定成败！如果光照对你很重要，那可能需要更加注意住家的朝向，因为它会影响住所的亮度和温度。
Susan 本打算避开烦人的夕阳，因为其会使房屋迅速升温，但她没有想到这会影响她家中的自然光。虽然大多数人会将采光和通风视为要考虑的次要因素，但我们认为，光和风在当前气候下会越来越重要。
设计并装修你的家
8. 装修你的家
Susan 和她的丈夫在装修房屋时选择自己动手（这样能省点钱）。只有电线、管道和瓷砖留给了专业人士完成。
他们订购、组装并安装了家具，把家人叫来帮忙粉刷，并根据他们的需求设计房子。例如，他们不看电视，所以他们买了一张大餐桌，这样他们就可以招待更多的家人朋友。
Susan 警示我们：“如果有选择性项目配套（Optional Component Scheme，简称 OCS），请仔细考虑是否会使用和保留每个元素。例如，如果你打算拆墙，就不要选地板选项。如果你想重新设计浴室，那就不要勾选卫浴配件。我们当时选择了很多不要的东西，最后不还是得拆掉”。
经验教训：根据需求设计空间，依据预算进行装修。
One of the main ‘selling points‘ of the OCS is that you can use your CPF to pay for it as part of your BTO flat’s price. This could mean spending less cash on renovations. However, as Soh Vil has shared, it pays to consider carefully before opting in. The last thing you want is to spend more money on removing these structures!
“选择性项目配套（OCS）的主要卖点之一是，你可以用你的公积金（CPF）来支付，作为你的 BTO 单位价格的一部分。这可能意味着你能在装修方面花费更少的成本。但是，正如 Susan 所说的那样，选择之前一而再，再而三的考虑是极其明智且必要的。你可不想花额外的钱拆除你花钱买的组件！”
在新加坡的首次买房之旅
在启程你的买房之旅之前，最好多闻多问多研究。但请注意，每个人都有不同的需求和偏好；每个人的情况都是独一无二的。最终，你应该做出让你们俩最为舒适的选择。
所有即将踏上首次购房之旅的人，我们希望这篇文章对你有所帮助。如果你在计算财务方面需要帮助，或对选择建屋局贷款还是银行贷款存有疑惑的话，可以随时向我们友好的抵押贷款专家寻求帮助。祝你的购房之旅一帆风顺！
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