了解 SORA 利率:为什么您应该在 2023 年选择 SORA 房贷

Leo Kwek 郭耀阳

Leo Kwek 郭耀阳

2023-05-1

了解 SORA 利率:为什么您应该在 2023 年选择 SORA 房贷

着手房屋贷款可能是一个令人担心的过程,尤其当您不熟悉缩写利率含义时,比如新元隔夜利率(SORA)、新元银行间同业拆息率(SIBOR)和新元掉期利率(SOR)。不过不必担心!无论您是第一次在银行办理贷款,还是希望为您的房贷再次融资(refinance),了解这些贷款条约都是非常有用的。好消息是,您来对地方了!

这里有一篇关于 SORA vs SIBOR vs SOR 的含义解释,以及这些利率对您的房屋贷款有哪些影响的文章介绍,可以帮助您有一个初步的了解。但如果您已经知道这些利率是什么,那我们来深入探讨三种利率中最重要的,新元隔夜利率(SORA)。

为什么关注 SORA?

简而言之,SORA、SIBOR 和 SOR 代表了新加坡用于确定银行贷款浮动利率的三种全行业基准利率。不过,好消息是:在未来,您只需要考虑与 SORA 挂钩的银行贷款。

在逐步取消丑闻缠身的伦敦银行同业拆息率(LIBOR)的同时,新加坡也在逐步取消 SIBOR 和 SOR,以获得行业内更多的信任。SIBOR 和 SOR 分别在 2024 年和 2021 年淘汰,SORA 将成为 2022 年起使用的新标准基准利率。

因此,如果您打算未来买房,希望获得浮动利率的银行贷款,您可以选择各种 SORA(可能还有 SIBOR)浮动利率配套来为您的房子贷款。如果您已经是房主,目前采用 SIBOR 挂钩贷款配套,您可以考虑改用和 SORA 挂钩的贷款,因为 SIBOR 将逐步被淘汰掉。但首先,我们可以先继续了解下……

SORA 是什么?

新元隔夜利率(SORA)是新加坡无担保隔夜银行间新元现金市场上午 8 点至下午 6 点 15 分之间的借款交易量加权平均利率。该利率将于次日上午 9 点在新加坡金融管理局(MAS)网站上公布,该利率将作为您银行贷款利率的基础。

1 个月 SORA VS 3 个月 SORA

如果您选择浮动利率 SORA 房贷配套,您将在 1 个月复利(1M SORA)和 3 个月复利(3M SORA)SORA 贷款之间选择。这两个房贷配套的区别是什么?区别在于您可以选择您的房贷利率多久被更新一次。

对于 1 个月 SORA 的房贷配套,您的利率将根据每月内复利的 SORA 利率进行月度更新。 3 个月复利的房贷配套也一样,但每三个月更新一次。因此,根据您选择的是 1 个月复利还是 3个月复利,您支付的利息将会在每月或每季度产生波动。

现在我们了解了 SORA 是什么,让我们来看看为什么您应该考虑采用 SORA 住房贷款。但在此之前,我们还需要考虑……

浮动利率与固定利率的房屋贷款:我们应该选择哪个?

如果您是首次购买私人房产的房主,则必须通过银行贷款为您的购房融资。对于现有房主,您可能正在考虑为您的房贷再融资,尤其是如果您目前的贷款是与 SIBOR 挂钩的。

无论您的情况如何,您都可以在几种房屋贷款配套之间进行选择——包括浮动利率配套,即 SORA 房屋贷款方式。在新加坡的浮动利率和固定利率房贷之间,您应该选择哪个?

简短的回答:这取决于当前的市场前景和您的具体财务状况。如果您不确定,欢迎咨询安家狮城的房贷专家!

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浮动利率房屋贷款的好处是什么?

在选择像 SORA 这样的浮动利率房贷之前,要考虑的一件事是更好的节省资金的机会!随着利率的变化,可能会有利率下降的时期(例如在经济衰退期间)。如果利率下降,选择浮动利率的房贷会有非常大的优势。

然而,使用浮动利率的住房贷款也意味着您在跃进之前需要了解市场的不确定性。因此,每月利率的变化性质可能只会有利于那些风险承担能力良好的人。

新加坡的抵押贷款利率往往遵循全球利率变化,其中包括 SORA 利率。 2022 年 12 月 14 日,美联储进行了第七次加息。预计 2023 年将有更多加息,但我们估计这些加息将不如前一年那么激进。尽管如此,据预测,到 2023 年底,美国联邦基金利率可能达到 5.25% 至 5.50%。相应地,固定和浮动住房贷款的抵押贷款利率也一直在上升。

就目前而言,随着利率上升,您的浮动房贷利率可能比那些选择固定房贷利率的人高得多……根据安家狮城对 2023 年新加坡房地产市场预估,贷款利率可能会在下半年放缓。

为什么您应该在 2023 年选择 SORA 房贷?

您来这里是为了了解更多关于 SORA 住房贷款的信息,这里罗列了您应该选择 SORA 房屋贷款的原因。

1. SIBOR 和 SOR 正在被淘汰

如前所述,SIBOR 将于 2024 年逐步淘汰,SOR 已于 2021 年逐步淘汰。随着伦敦银行同业拆借利率(LIBOR)的终止,SOR 同步将在 2023 年 6 月 30 日后正式停止使用。当这些基准利率不再使用时,如果您的住房贷款与这些利率挂钩,会怎么样?

首先,银行会向您提供另一个浮动利率配套(例如 SORA 房屋贷款),并且您可能需要遵守现行费用和条款(即比您希望的锁定期更长)。或者,您可能需要寻找另外的住房贷款来为您的房子提供资金。

无论哪种方式,您都不希望陷入不得不匆忙寻找贷款方案的情况。这可能会导致您获得的新贷款利率不利于您的财务情况或计划。

此外,当基准利率逐步取消时,您可能会陷入专业文书问题(我们已经开始担心您必须处理的所有文书工作)。建议您在有可能的时候选择 SORA 房屋贷款,而不是在不得已的时候选择。

2. SORA 房屋贷款可以提供更多的省钱机会

对于利率是基于复利的抵押贷款组合(即 SORA 住房贷款),往往会出现渐进的变化并且波动性更小。

3 个月复利 SORA 在 2022 年 12 月 14 日达到 3.0937% ,高于 2022 年 1 月 4 日的 0.1949% (这是去年第一个 SORA 发布日期)。相比之下,2022 年 12 月 7 日的 3 个月复利 SIBOR 为 4.25179% ,而 2022 年 1 月 3 日仅为 0.437% 。

对于采用 SIBOR 房屋贷款的现有房主,考虑到银行的利差,您的净贷款利率可能已超过 4.5%,这可能会对您造成资金压力。

3. SORA 是一个更透明、更稳健的贷款基准

SORA 由新加坡金融管理局(MAS)管理,而 SIBOR 由新加坡银行公会(ABS Co.)估算,该协会目前由 17 家参与银行组成。

SORA 是一种后瞻性利率,因为它使用前一天发生的实际银行间拆借交易的平均利率。同时,SIBOR 是一个前瞻性利率,因为它考虑了主要银行打算借款的利率。

这意味着 SIBOR 可能无法准确反映新加坡所有银行的实际预期; SIBOR 取几家银行的平均值,忽略较低和较高的百分位数/值。

此外,与 SIBOR 不同,SORA 不依赖于国际利率。与 SIBOR 相比,这使得 SORA 更加稳定和准确。因此,SORA 更加透明,并作为借款人可以用来轻松比较各种贷款配套的统一基准。

新加坡的 SORA 房屋贷款

根据市场前景和您的个人财务状况,SORA 房屋贷款可能适合您。

一些提供 SORA 房屋贷款的银行包括星展银行(DBS)、华侨银行(OCBC)、大华银行(UOB)、Citibank(花旗银行)、汇丰银行(HSBC)、马来亚银行(Maybank)、渣打银行(Standard Chartered Bank)和兴业银行(RHB)。每家银行提供的贷款配套各不相同。您可以咨询安家狮城的房贷专家来协助您获得各大银行的不同房贷配套和最新利率。

有关最新贷款配套和利率的详细信息,请联系安家狮城的房贷顾问。他们还可以免费为您提供量身定制的财务建议!

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Leo Kwek 郭耀阳

郭耀阳是新华乐(前称安家狮城)的创始人,一个土生土长的新加坡人。从事房地产多年,专注于私宅销售和商业地产,为无数的新移民和海外买家提供了专业的置业安家以及投资规划。

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