汇款是什么意思?

Leo Kwek 郭耀阳

Leo Kwek 郭耀阳

2024-03-20

汇款是什么意思?

汇款是一种国际结算支付方式,通过银行等金融机构的协助,汇款方将资金支付给收款方。在这一过程中,金融机构通常会收取额外的费用。

在全球化的背景下,汇款通常指在海外居住或生活的人将他们的部分收入汇给在祖国的亲人,或者以商品的形式寄回祖国以支持家人的生活。因此,这种汇款方式也被称为移民汇款。

全球范围内的汇款规模

在过去几年中,全球范围内的汇款规模呈迅速增长趋势。目前,对于许多发展中国家来说,它们的最主要外汇收入就来源于汇款。

准确估算汇款规模并不容易,因为除了官方记录外,还有许多汇款是通过非正式渠道进行的。根据世界银行的数据,2023 年全球官方记录的国际移民汇款总额达到了 8,600 亿美元,其中 6,690 亿美元流向了中低收入国家。这些仅仅是官方记录的数据,而据世界银行估计,通过非正式渠道的未记录资金流动至少比官方数据多 50%。

汇款不仅规模庞大,而且相对于包括外国直接投资在内的资本流动,汇款在发展中国家之间的分配更加均衡。

汇款在地区的经济发展中具有重要地位,尤其是对低收入国家而言。总体来看,在低收入国家中,汇款约占国内生产总值的近4%,而在中等收入国家中,汇款约占国内生产总值的 1.5%。

汇款是如何实现的

典型的汇款交易分为三个步骤:

  • 海外汇款人向代理机构支付资金,形式可以是现金、支票、汇票、信用卡、借记卡或者通过电子邮件、电话或互联网发送的借记指令。
  • 汇款代理机构指示收款人所在国的代理机构进行汇款交付。
  • 支付代理机构将资金交付给收款人。

在大多数情况下,代理机构之间不会实时转移资金,而是通过商业银行进行定期结算。某些非正式汇款也可能通过商品贸易进行结算。

汇款交易的成本包括汇款代理机构收取的费用,以及将本地货币交付给另一个国家的收款人时产生的货币兑换费,通常由汇款人支付。某些小型代理机构为了应对意外的汇率波动,可能会向收款人收取额外费用。

需要注意的是,大型代理机构,尤其是银行,在将资金交付给收款人之前,可能会将其进行投资,从而赚取利息,或者通过利率浮动间接获利。在隔夜利率较高的国家,利率浮动带来的收益相当可观。

汇款通常是不同的个人或家庭之间的转账。国际汇款通常由高收入国家流入中低收入国家,因此有助于减少贫困。例如,尼泊尔在 1995 年至 2004 年的政治冲突时期的贫困率降低了 11%,其中大约五分之一至一半的降幅被归因于汇款。

在相对贫困的家庭中,汇款通常用于购买基础消费品、住房,以及儿童的教育和医疗保健。而在相对富裕的家庭中,汇款可能会被用于为小型企业或创业活动提供资金。另外,在一些国家,当地的国家银行将未来汇款作为抵押品,用于降低国际借贷成本。

汇款与经济环境的关系

汇款与经济环境的关系

汇款流动通常比资本流动更稳定,并且二者的变化趋势通常是相反的。在经济衰退或自然灾害之后,汇款流动通常会增加,而私人资本流动往往会减少。在受政治冲突影响的国家,汇款通常是当地贫困人群的重要经济救济。根据世界银行的最新数据,汇款在国内生产总值所占的比重全球范围内排名最高的是中亚地区最贫穷的塔吉克斯坦,约为 51%。

在像美国和西欧国家这样的汇款来源国,在金融危机期间,移民收入受到了经济环境影响,但他们仍然试图通过削减消费和租金支出来弥补收入损失。受金融危机影响较深的从业者选择了转向其他行业。金融危机减少了新移民流动,但同时也抑制了旧移民的返乡热情,因为存在无法再次进入东道国的风险。综合以上原因,即使在全球金融危机期间,移民数量和汇款金额也并没有减少。

汇款也会带来潜在的成本。无论是高技能人才移居海外,还是普通劳动力的离开,都会给当地带来劳动人口短缺的风险,进而导致经济活动成本上升。此外,如果汇款金额较大,接收国可能会面临实际汇率升值,导致国际竞争力下降。

收到的汇款金额和本地的经济增长通常呈现负相关关系。原因可能是在长期接受海外汇款的情况下,汇款接受人会降低工作积极性,从而减缓本地经济增长。但也有可能是因为越是在经济衰退时期,海外工作的移民越有可能选择向位于祖国的家庭汇入更多的资金。

汇款需要多少成本

汇款伴随着交易成本。交易成本因金额而异,通常根据汇款金额实施阶梯式费率,并存在上限。总的来说,大额汇款(用于贸易、投资或援助)的交易成本很低,因为相比汇款金额,交易成本可以忽略不计。大型国际银行都对大额汇款青睐有加。但进行小额汇款时,交易成本是一个必须要考虑的因素。

世界银行的数据显示,截止 2023 年第二季度,每 200 美元汇款会带来 6.2% 的交易成本。银行汇款的利用人数最多,但交易成本也是最高的,平均为 12%。而利用近年来兴起的基于手机的新型工具进行汇款时,交易成本最低,仅为 4.1%,但目前利用这一渠道进行汇款的只占汇款市场的不足 1%。

除了经济成本,汇款的人为成本也不容忽视。移民放弃了与家人共同生活的机会,并需要承担在另一个国家找工作的风险。在异国,他们可能不得不非常努力地工作,以积攒足够的钱来给家人汇款。

汇款相关政策

某些国家会提供激励措施,以增加汇款流动并将其引导到诸如投资之类的生产性用途上。但这类政策在实施上可能会产生一定的问题,相比之下,推广金融服务或降低交易成本可能会更具有可实施性。税收激励措施可能会吸引汇款,但也可能助长逃税行为。

 

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Leo Kwek 郭耀阳

郭耀阳是新华乐(前称安家狮城)的创始人,一个土生土长的新加坡人。从事房地产多年,专注于私宅销售和商业地产,为无数的新移民和海外买家提供了专业的置业安家以及投资规划。

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