什么是汇出汇款?如何进行汇出汇款?

Leo Kwek 郭耀阳

Leo Kwek 郭耀阳

2024-04-4

什么是汇出汇款?如何进行汇出汇款?

随着全球化市场的不断扩张,跨境支付系统也在不断发展。在海外工作变得越来越普遍,银行汇款服务也越来越成熟。2022 年,汇出汇款最多的三个国家依次是美国(791.5 亿美元)、沙特阿拉伯(393.5 亿美元)和瑞士(319.1 亿美元)。

外籍人士和涉及到跨境业务的企业需要使用安全有效的手段向世界各地进行汇款。其中的一项手段就是汇出汇款。下面将介绍什么是汇出汇款、如何进行汇出汇款,以及不同汇款渠道涉及的成本。

什么是汇出汇款?

汇出汇款(outward remittance)是外籍劳工或企业将资金以外汇形式从一个国家转移到另一个国家的过程。在全球化进展迅速的今天,通过这种方式转移的资金规模巨大,甚至可以媲美某些欠发达地区收到的官方发展援助金额。个人进行汇出汇款通常是为了支持生活在不同国家的家人的生活,而企业进行汇出汇款通常是为了支付账单。

在大多数情况下,很多人选择通过传统银行办理汇出汇款业务。总体上看,银行是办理汇出汇款的主要渠道,但除了银行之外,非银行的汇款运营商也在汇出汇款业务中扮演着重要角色,其中包括西联汇款(Western Union)、速汇金(MoneyGram)和 Ria 汇款。这三家公司在全球200 多个国家内开设了近 110 万个网点。

传统银行和各类其他汇款运营商实施不同的收费标准。

汇出汇款的成本

汇出汇款的成本

汇款成本涉及高额的成本,其原因包括金融基础设施不发达、监管障碍、近乎垄断的市场现状,以及与银行部门合作和进入主流金融市场都存在极高的门槛等。

无论使用何种汇款方式,只要涉及到全球汇款,就都需要支付一定的成本。

大众往往对汇款的原理和操作不甚了解,这导致了许多人在不明就里的情况下被多收费。与此同时,很少有人意识到金融机构在处理汇出汇款业务时会通过汇率差价获利。

尽管近年来汇款业务得到了普及,公众对汇款成本的理解有所改善,但对影响汇款成本的因素仍缺乏足够的了解。总的来说,汇款成本受多种因素影响,例如:

  • 汇款方和收款方的银行账户类型
  • 交易细节
  • 汇出国和接收国的法规
  • 外汇交易保证金
  • 预付银行费用

以 200 美元的汇款为例,交易保证金可能占到汇款金额的三分之一以上,这比整体跨境支付市场的支付成本要高出一般。

据 2023 年第二季度数据显示,向发展中地区汇款的平均成本仍高达 6.2%,是联合国到 2030 年将移民汇款手续费降至 3% 的可持续发展目标的两倍多。除此之外,对企业来说,汇入汇款的成本也不容忽视。

汇率会影响不同地区的平均汇款成本。例如:

  • 撒哈拉以南非洲地区的平均汇款成本为 8.2%
  • 东亚和太平洋地区的平均汇款成本为 6.9%
  • 中东和北非的平均汇款成本为 6.6%
  • 欧洲和中亚的平均汇款成本为 6.4%
  • 拉丁美洲和加勒比地区的平均汇款成本为 5.6%
  • 东南亚的平均汇款成本为 4.9%

此外,不同银行的汇款费用也存在差异。银行汇款涉及到的费用包括操作费和汇率溢价等。中间银行和收款银行也可能会收取额外费用。

以市面上的几家大银行为例,大华银行(UOB)对汇款收取从 10 美元到 300 美元不等的费用,而中间银行和接收银行也可能通过稍高于市场的汇率差价或其他费用活力。相比之下,华侨银行(OCBC)收取的费用相对较低,从 25 美元到 55 美元不等。

正如世界银行关于汇款费用所指出的

款费用高的最重要因素是汇款市缺乏透明度。

因此,在费用方面,如果有任何不确定的问题或不理解的条目,最好跟银行进行详细沟通。

SWIFT

一笔汇出汇款可能涉及到多家银行机构。传统银行的电汇是通过 SWIFT 网络实现的。SWIFT 是一个国际金融机构网络,连接全球超过 11,000 家银行、证券机构、市场基础设施和企业用户,覆盖 200 多个国家和地区,致力于确保全球交易顺利进行。SWIFT 电汇是一种十分安全的资金转移方式,但它的缺点在于速度较慢且费用较高。

由于涉及到多家银行,汇款方很可能需要同时向汇款银行、中间银行和收款银行分别支付可能产生的手续费,因为每家银行都想要分一杯羹。即便如此,收款方也可能仍将需要向收款银行支付一定的费用。

在涉及国际业务时,如果乙方必须支付一定的手续费才能获取他们应该赚取的收入,他们可能会提高报价,而这将进一步抬高甲方需要支付的费用,同时可能会影响甲方的业务发展选址决策。

想要避免因为使用 SWIFT 网络进行汇款而产生的成本,企业可以选择利用其他的汇款渠道,例如像 Paypal 之类的第三方支付平台。这类支付平台利用本地银行账户网络来安全快速地进行跨境资金转移,因此不会产生使用 SWIFT 银行网络所需的高额手续费。

汇出汇款协议

某些国家制定了针对汇出汇款的指导方针和相关协议,例如汇款资金流巨大的印度。根据印度的《外汇管理法》(FEMA),印度储备银行(RBI)对外汇转账实施严格的监管措施。根据 FEMA 的自由汇款计划(LRS),在印度进行汇出汇款时需要遵循以下准则:

  • 每个财政年度的外国汇款不得超过 25 万美元(对汇款交易的数量不设限制)
  • 只有拥有授权交易商牌照(第二类)的金融机构才能提供境外汇出汇款服务
  • 汇款方必须提交税务部门签发的永久账号(PAN)的详细信息以及说明汇款原因
  • 需要根据尽职调查(KYC)要求提供身份证明、地址证明或者其他任何可能需要的证明文件,例如如果要为在海外留学的家人支付学费,则需要提供来自留学院校的学费请求书

印度居民在汇出汇款方面受到的限制相对严格。目前看来,当地居民可能只有通过网络银行,才能更加方便地进行汇出汇款。

如何进行汇出汇款

汇出汇款的具体流程取决于汇款银行的规定、汇款服务类型,以及收款方的接收方式。总的来说,汇出汇款的一般步骤如下:

1 – 性检查

在一些实施特殊汇出汇款条例的国家,汇款前最好先确认清楚自己是否满足相应的汇款要求。在汇款时,必须提供所有必要的相关文件,以证明汇款的合理性。另外,某些国家的居民每个财政年度的汇款总金额也有上限。

步骤 2 – 选择

在处理业务经营相关的汇款时,有必要针对业务模式选择最合适的服务。

首先需要联系银行。如果收款方有活期账户(如支票账户或储蓄账户),那么最好联系收款方账户所属的银行分行,查询所有可能产生的汇款相关费用。其中包括使用 SWIFT 网络(如中间银行)所产生的费用,以及银行汇率与实时汇率差价所产生的成本。通过查看货币转换器的实时汇率,可以帮助你确认银行究竟在汇率方面赚了多少钱。建议综合比对多家在处理汇出汇款方面专业的常见银行,如星展银行(DBS)、大华银行(UOB)和华侨银行(OCBC)等,以做出性价比最高的选择。

除此之外,近年来兴起的基于互联网的汇出汇款平台也是不错的选择,这类平台的汇款费用相对传统银行来说要低得多。

如果收款方没有银行账户,企业也可以使用像西联汇款(Western Union)这样的汇款服务提供商。通过这类渠道进行汇款时,资金会被实时划扣,然后经由汇款服务提供商的系统进行处理,之后以现金形式交付给收款方,交付地点可以由收款方指定。

在进行业务经营时,像西联汇款这样的汇款服务提供商并不是一个高性价比的选择,因为这类渠道费用相对较高,平台汇率也高于汇率市场实时汇率。

步骤 3 – 信息收集

国际汇款时必须提供汇款相关的必要文件,具体文件要求取决于汇款金额、收款国家以及汇款目的等因素。为了顺利汇出款项,并确保资金正确无误地到达收款账户,请确保最初提供的信息准确无误。在文件出现错误或准备不充分的情况下贸然汇款,只会导致汇款失败,并因为反复尝试汇款带来更多的成本。

因此,在汇出款项之前请先跟汇款银行或汇款服务提供商仔细核实,确认清楚汇款所需文件。同时,最好跟银行确认清楚汇款所需费用,不要漏过任何可能存在的隐性费用,并弄清楚银行提供汇率与市场汇率之间的差距。如果时间充足的话,还可以跟踪一段时间的汇率变化趋势,找到最节省成本的汇款时机。

汇出汇款所需的一些常见信息包括:

汇款方
• 汇款方银行账号
• 汇款方姓名、地址和联系信息
• 货币和汇款金额
• 汇款目的
• 可能产生的费用,以及需要向谁支付这些费用

收款方
• 收款方银行账号
• 收款方银行名称和分行
• 姓名、地址和联系信息
• SWIFT 代码和地址

步骤 4 – 安排汇款

最后一步可以通过互联网、电话或亲自前往网点来完成。

某些传统银行会要求客户必须前往分行并当面办理业务,这跟前期的文书准备工作是互相关联的,因为银行需要汇款方本人现场对文件内容进行确认。

随着互联网的发展,汇款交易现在也可以通过线上操作来完成。企业或个人只需登录银行门户网站,并按照海外汇款的步骤进行操作,填写所有相关信息,并上传必要的文件。完成一系列操作后,系统将显示资金到达收款方账户的具体时间。

汇出汇款有哪些例子?

在进行汇出汇款时,汇款方必须说明汇款目的。在大多数情况下,汇款方需要提供相应的证明文件来支持其所说明的汇款目的。

以下是汇出汇款的常见示例及其可能的汇款目的和可能需要的证明文件:

对于企业:

  • 津贴 – 非居民实体向居民支付薪资
  • – 股票、债券、住房或其他类型房地产投资
  • 海外消费 – 购买海外资产或向海外组织捐赠

对于个人

  • 海外教育 – 用于支付学费,需要提供学校的证明文件
  • 旅行 – 用于支付旅行费用
  • – 用于支付医疗费用
  • 生活– 用于支付家庭成员或亲属的生活费用

需要注意的是,涉及到居民和非居民之间的所有转账均被视为汇出汇款。

汇出汇款有什么好

汇出汇款的首要优势之一是安全、快速和可靠。汇出汇款交易发生在安全的银行系统中,这意味着出现欺诈或盗窃的可能性很小。对于从事国际业务,或需要向海外生活的亲友汇款的人来说,选择汇出汇款意味着低风险。

在某些紧急情况下,汇出汇款也能发挥重要作用。例如,如果海外旅行中的亲友遇到事故,或者留学中的孩子钱用完了,汇出汇款可以保证迅速到账,帮助他们解决困境。不过,在极为紧急的情况下,为了实现即时到账,可能会产生一些额外的费用。

汇出汇款在全球经济的重要性

如今,几乎每家公司都融入了全球经济体系,面对着来自全球各地同行的激烈竞争。汇出汇款推动了跨国交易,并创造了前所未有的商机。资金可以安全地转移到合作伙伴的账户,而不受到国境的约束,企业也可以更容易地从国外采购商品和服务。

对于开展跨国业务的企业而言,汇出汇款是确保销售商品或提供服务后能够顺利回收应收账款的关键工具。对个人来说,汇出汇款则是海外留学或就医所需资金的重要来源。

汇款稳定流出的关键驱动因素包括全球业务的扩张、从现金到数字货币的持续转变,以及货币汇率的周期性波动。企业了解汇款相关知识越多,就越能够有效管理不同国家和地区的财务状况,更容易实现全球业务的扩张。

 

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Leo Kwek 郭耀阳

郭耀阳是新华乐(前称安家狮城)的创始人,一个土生土长的新加坡人。从事房地产多年,专注于私宅销售和商业地产,为无数的新移民和海外买家提供了专业的置业安家以及投资规划。

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